שני המכשירים הפיננסיים הנפוצים ביותר אצל שכירים ועצמאים בישראל הם קרן הפנסיה וקרן ההשתלמות. רבים מבלבלים ביניהם, חלקם לא מבינים מה הם מפרישים אליהם, ורבים מפסידים אלפי שקלים בגלל חוסר ידע פשוט. מאמר זה יסדיר לכם הכל.
קרן פנסיה — מה זה בעצם?
קרן פנסיה היא חיסכון לטווח ארוך שמטרתו לשמש הכנסה לאחר פרישה. בישראל, מאז 2008, כל שכיר מחויב להפריש לפנסיה (חוק פנסיה חובה).
ההפרשות מחולקות ל-3 חלקים:
- עובד: 6% מהמשכורת הברוטו
- מעסיק (תגמולים): 6.5% מהמשכורת
- מעסיק (פיצויים): 8.33% מהמשכורת
קרן הפנסיה מספקת גם כיסויים ביטוחיים: ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) וביטוח שאירים. כיסויים אלו שווים הרבה כסף ומהווים יתרון משמעותי.
קרן השתלמות — מה ייחודה?
קרן ההשתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני — 6 שנים לפחות — עם הטבת מס ייחודית: הרווחים פטורים ממס רווח הון לחלוטין.
- שכיר: עובד מפריש עד 2.5%, מעסיק עד 7.5%
- עצמאי: מפריש עד 4.5% מהכנסתו ומקבל ניכוי מס
לאחר 6 שנים, ניתן למשוך את הכסף ללא מס — לכל מטרה שהיא.
ההבדלים המרכזיים
- טווח: פנסיה — עד גיל פרישה. השתלמות — נזיל אחרי 6 שנים.
- מיסוי: פנסיה — חייבת במס בעת משיכה. השתלמות — פטורה ממס רווח הון.
- ביטוחים: פנסיה כוללת ביטוח נכות ושאירים. השתלמות — לא.
- חובה: פנסיה — חובה לשכירים. השתלמות — רשות.
בחירת מסלול השקעה — הטעות שרוב האנשים עושים
אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא השארת הכסף במסלול ברירת המחדל — לרוב מסלול "כללי". ההמלצה הכללית:
- מתחת לגיל 45: מסלול מנייתי
- בין 45-55: מסלול מאוזן
- מעל 55: מסלול סולידי
דמי הניהול — הפרט שמשנה הכל
ההבדל בין דמי ניהול גבוהים לנמוכים יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. כדאי לנהל משא ומתן — לרוב מצליחים.
מה לעשות עכשיו?
- בדקו לאיזו קרן פנסיה אתם שייכים ומה דמי הניהול
- ודאו שמסלול ההשקעה מתאים לגיל שלכם
- אם יש קרן השתלמות — ודאו שמנצלים את ההפרשה המקסימלית
- עצמאים — פתחו קרן השתלמות אם עדיין אין. זה ניכוי מס שאתם מפספסים